Zahlen, die bei der Kreditaufnahme entscheiden

Angenommen, das alte Auto schafft die Hauptuntersuchung nicht mehr, und für den Arbeitsweg muss schnell Ersatz her. Ein Gebrauchter soll rund 14.000 Euro kosten, das Geld liegt nicht auf dem Konto, also wird ein Ratenkredit fällig. Die Hausbank macht schnell ein Angebot: 48 Monate Laufzeit, eine Monatsrate, die gerade so passt, und alles ist an einem Nachmittag erledigt. Genau an diesem Punkt unterschreiben viele, ohne ein zweites Angebot gesehen zu haben.

Eine Viertelstunde Vergleich lohnt sich vorher fast immer. Dazu legt man die Konditionen mehrerer Banken für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit nebeneinander. Ein Vergleichsrechner wie bei Kreditriese zeigt, was die gleiche Summe bei anderen Anbietern kosten würde. Wie groß der Unterschied ausfällt, hängt von Bonität, Betrag und Laufzeit ab. Eine Beispielrechnung macht die Größenordnung greifbar: Bei 14.000 Euro und 48 Monaten liegt die Rate mit 8,9 Prozent effektivem Jahreszins bei etwa 345 Euro, mit 6,9 Prozent bei etwa 333 Euro. Über die gesamte Laufzeit summieren sich die Zinsen auf rund 2.580 beziehungsweise rund 2.000 Euro. Zwei Prozentpunkte machen in diesem Beispiel also knapp 590 Euro aus, für dasselbe Auto.

Der effektive Jahreszins schlägt den Sollzins

Der häufigste Fehler beginnt beim falschen Wert. Wer nur auf den Sollzins schaut, vergleicht Äpfel mit Birnen. Erst der effektive Jahreszins rechnet die Kosten mit ein, die der Kreditgeber verlangt, also auch Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren. Alle Anbieter berechnen ihn nach derselben Formel. Die BaFin rät ausdrücklich, beim Kreditvergleich vor allem auf den effektiven Jahreszins zu achten und immer die gleichen Eckdaten anzugeben, damit die Angebote überhaupt vergleichbar sind (BaFin).

Ein zweiter Tipp der Aufsicht betrifft die Werbung. Der Zins in der Anzeige ist häufig nur ein Beispielwert. Aussagekräftiger ist der Zwei-Drittel-Zins, der meist im Kleingedruckten steht: Diesen Satz erhalten voraussichtlich zwei Drittel der künftigen Kreditnehmer. Verbindlich ist er nicht, er sagt aber mehr als eine geschönte Beispielrechnung.

Angebote nebeneinanderlegen: Erst der Vergleich zeigt, welcher Kredit wirklich günstig ist.

Restschuldversicherung: der Posten außerhalb des Effektivzinses

Gerade bei Ratenkrediten bieten Banken gern eine Restschuldversicherung an, die bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Raten übernehmen soll. Schließt man sie freiwillig ab und macht der Kreditgeber sie nicht zur Bedingung, müssen ihre Kosten laut BaFin nicht im effektiven Jahreszins erscheinen. Ein Angebot kann also mit einem günstigen Effektivzins werben und durch die Police trotzdem deutlich teurer werden. Die Aufsicht empfiehlt deshalb, sich die Kreditkosten einmal mit und einmal ohne Versicherung vorlegen zu lassen.

Die Bonität bestimmt den Preis

Warum bekommen zwei Menschen für denselben Betrag unterschiedliche Konditionen? Die Antwort steckt im Bonitätswert. Banken staffeln ihre Zinsen nach dem Ausfallrisiko. Eine saubere Zahlungshistorie und ein geordnetes Konto sprechen für einen sicheren Kunden, der weniger zahlt. Ein niedriger Score treibt den Zins nach oben oder führt zur Ablehnung.

Zur Einordnung hilft ein Blick auf die Durchschnittswerte. Die Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank weist regelmäßig den durchschnittlichen Effektivzins für neue Konsumentenkredite an private Haushalte aus. Liegt das eigene Angebot deutlich darüber, lohnt es sich, den Bonitätswert zu prüfen. Oft schlummern dort veraltete Einträge, die den Score grundlos drücken. Eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO zeigt, was gespeichert ist.

Beim Vergleichen kommt es auf die Art der Anfrage an. Eine Konditionenanfrage dient laut BaFin nur der Information und ist für die Bank unverbindlich. Anders der Kreditantrag: An ihn ist die Bank gebunden, und mehrere Kreditanträge können den Scorewert negativ beeinflussen. Wer bei mehreren Banken nachfragt, sollte also ausdrücklich nur Konditionen anfragen.

Der Haushaltscheck vor der Unterschrift

Bevor eine Bank zusagt, will sie eine Zahl sehen: den monatlichen Überschuss. Dafür lohnt ein Abend mit Kontoauszügen, an dem man ehrlich durchrechnet, was nach allen Fixkosten übrig bleibt. Miete, Versicherungen, Lebensmittel, das Handy und die Rücklage fürs Auto gehören dazu. Ohne diese Übung unterschätzt man schnell, wie eng eine Rate den Alltag machen kann.

Damit die Kalkulation trägt, hilft eine kurze Checkliste:

• Nettoeinkommen realistisch ansetzen: Nur verlässliche Zahlungen, keine unsicheren Boni oder Überstunden.
• Fixkosten vollständig auflisten: Alles, was jeden Monat sicher abgeht, gehört auf den Zettel.
• Puffer einplanen: Ein Notgroschen auf dem Konto verhindert, dass eine Reparatur sofort zum Kreditfall wird.
• Laufzeit klug wählen: Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Raten, aber spürbar weniger Zinsen insgesamt.

Wie hoch dieser Puffer sein sollte, ist eine eigene Frage. Orientierung geben die Richtwerte dazu, wie viel Geld auf dem Girokonto sinnvoll liegen sollte. Im Beispiel spricht viel dafür, einen Teil des Ersparten als Reserve zu behalten, statt ihn in eine kürzere Laufzeit zu stecken. Eine Werkstattrechnung im ersten Jahr wäre sonst gleich der nächste Kreditfall.

Ehrlich rechnen: Der monatliche Überschuss entscheidet, welche Rate wirklich tragbar ist.

Widerruf und vorzeitige Rückzahlung

Zwei gesetzliche Regeln nehmen etwas Druck aus der Entscheidung. Bei einem Verbraucherdarlehen besteht nach § 495 BGB ein Widerrufsrecht, die Frist beträgt nach § 355 BGB 14 Tage. Taucht in dieser Zeit ein deutlich günstigeres Angebot auf, lässt sich der Vertrag noch lösen.

Außerdem darf ein Verbraucherkredit nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Die Bank kann dafür bei festem Sollzins eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bei Ratenkrediten gedeckelt ist: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB). Kommt später eine Steuererstattung oder Prämie, kann eine Sondertilgung die Zinslast also spürbar senken.

Warum das Konto mitentscheidet

Was viele übersehen: Auch das eigene Girokonto spielt bei der Kreditaufnahme eine Rolle. Über das Konto laufen Gehaltseingang und Lastschriften, und genau daran lesen Banken die finanzielle Stabilität ab. Ein Konto, das ständig ins Minus rutscht, sendet ein schlechtes Signal. Der Dispozins gehört ohnehin zu den teuersten Krediten überhaupt und frisst still jeden Zinsvorteil wieder auf.

Es lohnt sich also, das Konto vor einem Kreditantrag aufzuräumen. Dazu gehört auch, die eigenen Gebühren im Blick zu behalten. Wer die Konditionen kennt und bei Bedarf zu einem kostenlosen Girokonto wechselt, spart nebenbei Monat für Monat. Auch die Zinsen beim DKB Girokonto oder die typischen Kosten eines Girokontos sind gute Anhaltspunkte, bevor man über eine größere Finanzierung nachdenkt.

Für den Autokredit aus dem Beispiel heißt das: drei Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit einholen, nur Konditionen anfragen, den effektiven Jahreszins mit und ohne Restschuldversicherung vergleichen und die Rate am echten Monatsüberschuss messen. Dieser Text ersetzt keine individuelle Kredit- oder Finanzberatung, bei knappen Budgets helfen auch die Verbraucherzentralen weiter.